शैलेश कुमार
भारतीय बीमा बाज़ार दुनिया में पाँचवाँ सबसे बड़ा बाज़ार है और यह उद्योग 10-15 प्रतिशत की दर से बढ़ रहा है, जो आर्थिक विकास, मध्यम वर्ग की आय में वृद्धि और बीमा के बारे में बढ़ती जागरूकता जैसे कारकों से प्रेरित है। पिछले कुछ वर्षों में, इस क्षेत्र में उद्योग के खिलाड़ियों के बीच कड़ी प्रतिस्पर्धा भी देखी गई है, जिसने नए और अभिनव बीमा प्रस्तावों के निर्माण को प्रेरित किया है।
हालांकि, जीवन बीमा की पहुंच करीब 4 प्रतिशत है, और स्वास्थ्य बीमा के लिए करीब 3 प्रतिशत है, जो अपेक्षाकृत कम है। बढ़ते प्रीमियम, कवरेज अंतराल और पारदर्शिता की कमी जैसी बाधाएं उपभोक्ता अनुभव को बाधित करती रहती हैं। हालांकि, जैसे-जैसे वैश्विक बीमा परिदृश्य कवरेज की मांग को पूरा करने के लिए विकसित होता है, सीमित बाधाओं से आगे रहने के लिए बीमा आवश्यकताओं का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण होता जा रहा है।
बढ़ते बीमा प्रीमियम और कवरेज अंतराल का प्रभाव
महामारी ने लोगों को आकस्मिकता के तौर पर अपनी जेब से खर्च होने वाले चिकित्सा खर्च के खिलाफ बीमा लेने के लिए प्रेरित किया। नतीजतन, भारत में एकत्र किए गए कुल स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में एक साल में 25 प्रतिशत की वृद्धि दर्ज की गई। प्रीमियम में इस तेज वृद्धि को स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागत के लिए भी जिम्मेदार ठहराया जा सकता है। चिकित्सा मुद्रास्फीति उपचार और अस्पताल में भर्ती होने की लागत में काफी वृद्धि कर रही है, जिससे उपभोक्ताओं और बीमा प्रदाताओं पर दबाव बढ़ रहा है।
इसी तरह, भारत में बदलती जनसांख्यिकी और पुरानी बीमारियों के बढ़ते प्रचलन के कारण दावों की संख्या में वृद्धि हो रही है। यह अनुमान लगाया गया है कि 2025 में स्वास्थ्य सेवा व्यय में पुरानी बीमारियों का हिस्सा 75 प्रतिशत होगा। दावों की संख्या में वृद्धि से निपटने के लिए, बीमाकर्ता प्रीमियम राशि बढ़ा रहे हैं।
इस कदम से सीमित या निश्चित आय वाले उपभोक्ताओं पर दबाव बढ़ रहा है, जिन्हें अब व्यापक कवर का खर्च उठाना चुनौतीपूर्ण लग रहा है, जिससे उनकी सुरक्षा में कमी आ रही है। इस साल, प्रीमियम में 10-15 प्रतिशत की वृद्धि हो सकती है, जिससे ज़्यादा उपभोक्ता बुनियादी उत्पादों की तलाश करेंगे। कुछ लोग लागत को प्रबंधित करने के लिए अपने बीमा कवरेज को कम करने पर भी विचार कर सकते हैं, जिससे वे वित्तीय रूप से कमज़ोर हो सकते हैं।
आज, पहले से मौजूद बीमारियों या कुछ उपचारों को शामिल न करना, व्यापक स्वास्थ्य योजनाओं में बीमा राशि अपर्याप्त होना, तथा विकलांगता, गंभीर बीमारी और मानसिक बीमारी के लिए कवरेज की कमी को कवरेज में कमी पैदा करने वाले कारकों के रूप में देखा जाता है। इनको कवर करने वाली कुछ पॉलिसियाँ अक्सर सख्त नियमों और शर्तों के साथ आती हैं। हालाँकि, कुछ रणनीतियों को अपनाकर, इन चुनौतियों का समाधान किया जा सकता है।
2024 में आगे रहने के लिए अपनाई जाने वाली बीमा रणनीतियाँ
बीमा पॉलिसी और उसके दायरे की समीक्षा करने से यह समझने में मदद मिलेगी कि क्या उत्पाद बदलती सुरक्षा आवश्यकताओं और जीवनशैली में होने वाले बदलावों को पूरा कर रहे हैं। यह जानकारी कवरेज में बदलाव करने या सुरक्षा बढ़ाने के लिए ऐड-ऑन की मांग करने में मदद करेगी। बीमा की योजना पहले से बनाना और प्रमुख मील के पत्थर या महत्वपूर्ण जीवन परिवर्तनों से पहले कवरेज हासिल करना उचित प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
यह भी सलाह दी जाती है कि प्रीमियम के बजाय व्यापक कवरेज को प्राथमिकता दी जाए, भले ही इसका मतलब पर्याप्त सुरक्षा पाने के लिए थोड़ी अधिक राशि का भुगतान करना हो। हालांकि, व्यक्तियों को अपनी भुगतान क्षमता के अनुकूल प्रीमियम राशि वाली योजना का चयन करने के लिए सावधान रहना चाहिए, ताकि वे समय पर इसका भुगतान कर सकें।
जीवन, स्वास्थ्य, संपत्ति और मोटर कवरेज जैसे उत्पादों वाला एक आदर्श बीमा पोर्टफोलियो जीवन के हर पहलू के लिए व्यापक सुरक्षा सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है। यह स्वास्थ्य से परे आपात स्थितियों का सामना करने के लिए तैयार रहने को सुनिश्चित करेगा, जिससे बीमाधारक और उनके परिवार के सदस्यों को मानसिक शांति मिलेगी।
आयुष्मान भारत प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना (एबी पीएमजेएवाई), पीएम सुरक्षा बीमा और पीएम जीवन ज्योति योजना जैसी योजनाओं के माध्यम से सरकार द्वारा ‘2047 तक सभी के लिए बीमा’ पहल को बढ़ावा दिया जाना स्पष्ट है। एबी पीएमजेएवाई के तहत, सरकार का लक्ष्य द्वितीयक और तृतीयक देखभाल अस्पताल में भर्ती होने के लिए सालाना 5 लाख परिवारों को स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करना है। साथ ही, उद्योग नियामक, भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) जीवन, स्वास्थ्य और सामान्य श्रेणियों में बुनियादी और कम लागत वाले उत्पादों के निर्माण पर जोर दे रहा है ताकि उपभोक्ताओं के लिए उनकी पहुँच में सुधार हो सके। व्यक्ति अपनी कवरेज आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए इन केंद्र समर्थित बीमा योजनाओं या बुनियादी योजनाओं का लाभ उठा सकते हैं।
बीमा क्षेत्र में डिजिटल प्रगति के साथ तालमेल बिठाते हुए, व्यक्तियों को यह सीखना चाहिए कि डिजिटल उपकरणों और प्लेटफ़ॉर्म का अधिकतम लाभ कैसे उठाया जाए। आज, व्यक्ति बीमा उत्पादों की तुलना करने के लिए बीमा कैलकुलेटर जैसे उपकरणों का आसानी से उपयोग कर सकते हैं और अपनी पॉलिसियों को प्रबंधित करने, भुगतान की स्थिति को ट्रैक करने और परिपक्वता तिथियों की जांच करने के लिए ऐप्स का उपयोग कर सकते हैं। व्यक्तियों को उद्योग के विकास के साथ अपडेट रहना चाहिए, बीमा शब्दावली से परिचित होना चाहिए और ऐसे उपकरणों का आसानी से उपयोग करने के लिए विभिन्न उत्पादों की विशेषताओं के बारे में अधिक जानना चाहिए।
ये रणनीतियाँ बदलते समय में बीमा के दायरे को समझने में मदद कर सकती हैं और उपभोक्ताओं को 2024 में आगे रहने में मदद कर सकती हैं। इसके अतिरिक्त, कवरेज आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करना और उन्हें नियमित रूप से समायोजित करना परिवर्तनों को बेहतर ढंग से नेविगेट करने में मदद करेगा।
लेखक इंश्योरेंस समाधान के सह-संस्थापक और बीमा प्रमुख हैं।
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